¿Qué es un puntaje de crédito y qué lo mueve de verdad?

Un puntaje FICO es un número entre 300 y 850 que resume lo que su reporte de crédito dice sobre cómo ha manejado el dinero prestado. No mide sus ingresos, sus ahorros ni su carácter, y nadie en un banco se sienta a decidirlo. Se calcula a partir de su reporte, y cambia cuando su reporte cambia.

FICO publica el peso de las cinco categorías que lo componen. Conocer esos pesos es la diferencia entre adivinar y trabajar.

Las cinco categorías

• Historial de pagos — 35%. Si ha pagado a tiempo las cuentas que ha tenido. Es la pieza más grande de todas, y es donde caen los pagos atrasados, las cuentas en cobranza, los cargos incobrables y los registros públicos.
• Saldos adeudados — 30%. Cuánto está usando del crédito que tiene disponible. Una tarjeta en su límite se lee muy distinto al mismo saldo repartido entre tres tarjetas.
• Antigüedad del historial de crédito — 15%. Cuánto tiempo llevan abiertas sus cuentas, y cuánto hace que no las usa.
• Crédito nuevo — 10%. Cuántas cuentas ha abierto recientemente, y cuántas consultas duras hay en el archivo.
• Variedad de crédito — 10%. Si ha manejado más de un tipo de crédito, como una tarjeta y un préstamo a plazos.

Qué significa esto en la práctica

Dos categorías representan casi dos tercios del puntaje, y son las dos que responden más rápido. Pagar a tiempo este mes no borra un pago atrasado de hace dos años, pero detiene el daño. Bajar un saldo cambia su uso del crédito en el siguiente ciclo de reporte, que suele ser cuestión de semanas y no de años.

Las otras tres se mueven despacio, y dos de ellas se mueven en su contra cuando usted actúa. Abrir una tarjeta nueva para mejorar su variedad de crédito agrega una consulta dura y acorta la antigüedad promedio de sus cuentas, y hace las dos cosas de inmediato. Si le faltan pocos meses para solicitar una hipoteca, ese intercambio rara vez vale la pena.

Lo que un puntaje no le dice

No le dice si la información que hay detrás es correcta. Esa es una pregunta aparte, y es con la que empezamos: leemos con usted sus tres reportes e identificamos lo que sea inexacto, erróneo, falso u obsoleto. Usted elige cuáles de esos elementos disputar.

Lo que no se puede hacer — ni nosotros ni nadie — es eliminar información exacta, vigente y verificable. Quien le ofrezca eso le está describiendo algo que la ley no permite.